Ģimenes aizsardzībai: Nelaimes gadījumu un dzīvības apdrošināšana

Bieži esmu saņēmis jautājumu – vai pats esmu apdrošinājies, lai pasargātu savu ģimeni no finansiāliem izaicinājumiem, ja pašam notiek nopietna veselība liksta.

Atbilde ir, jā apdrošinājies esmu un salīdzinot ar vairumu stipri citādāk. Gandrīz katrs kurš ir man jautājis par to, noklausījies manu skatījumu, pēc tam mēģina to kopēt.

Mana situācija – biroja darbs, sieva, 2 bērni, vidējs ienākuma līmenis, hipotēka. Esmu galvenais ģimenes apgādnieks. Standarta situācija. Ja vairs nevaru gūt ienākumus, vai arī manis vairs nebūtu vispār, tas ģimenes dzīves līmeni ietekmētu kritiski. Pie šī jautājuma risināšanas piestrādāju rūpīgi un ar lielāko vērību.

Tirgū pastāv vairāki apdrošināšanas veidi, kas kaut kādā mērā var būt palīgs šādu nelāgu notikumu risināšanā. Tikai ņemot vērā apdrošināšanas kompāniju mārketinga budžetus, alkatīgus aģentus -pārdevējus un apdrošināšanas noteikumu sarežģītību, tajos orientējas vien retais. Apdrošināšanas veidus tulkotu šādi -

• Dzīvības apdrošināšana – izmaksā atlīdzību mantiniekiem apdrošinātā nāves gadījumā. Ir izņēmumi kā – algota piedalīšanās kara darbībā, pašnāvība u.c. Tomēr kopumā tie ir salīdzinoši maz. Polise nav lēta. Izmaksā atlīdzību arī, ja nāve iestājusies veselības problēmu dēļ. Bieži tiek jaukta ar nelaimes gadījumu apdrošināšanu, esmu dzirdējis citus to nosaucam arī par veselības apdrošināšanu. Polisei var piepirkt dažādus papildus riskus - nelaimes gadījumus, saslimšanu ar kritiskām slimībām u.c.

• Nelaimes gadījumu apdrošināšana – Izmaksā atlīdzību, ja nelaimes gadījuma rezultātā tiek gūta trauma. Parasti polises ir 3 daļās – nāve, invaliditāte un traumas. Atkarībā no notikušā tiek izmaksāta atlīdzība – nāves gadījumā pilna apdrošinājuma summa, invaliditātes un traumu gadījumā daļa summas atkarībā no seku lieluma. Bieži tiek saukta par dzīvības apdrošināšanu, bet tas nav pareizi, jo tā nesedz nāvi vai invaliditāti slimības rezultātā. Polise ir stipri lētāka. Tajā gan var iekļaut dažnedažādus papildus riskus, kas pārsvarā tikai jauc galvu un noteikumi nepacietīgiem ir nelasāmi.

• Veselības apdrošināšana – kompensē ārstniecības izdevumus līdz noteiktais summai, ja tie iekļauti noteikumos un nekonfliktē ar izņēmumiem. Arī tautā bieži dzirdu kā to nosaucam par dzīvības apdrošināšanu, bet tas ir pavisam nepareizi.

• Visādi citi veidi – Bezdarba apdrošināšana, Bīstamo slimību apdrošināšana, Kritisko slimību, sakropļojuma apdrošināšana, sociālās aprūpes apdrošināšana, medicīnisko izdevumu apdrošināšana, ērču slimību apdrošināšana, krīzes slimību apdrošināšana, ģimenes labklājības apdrošināšana, kredīt maksājumu apdrošināšana, sociālās aprūpes apdrošināšana. Un vēl un vēl visādi interesanti nosaukumi. Kaut kādā mērā tie iespējams pārklājas ar kādu no augstāk minētajiem, tomēr dēļ sarežģītajiem noteikumiem un skaļajiem nosaukumiem, tos vairāk uzskatu par dārgu mārketingu uz kuriem bieži vien cilvēki iekrīt un samaksā par to savu naudu. Manuprāt tie ir lieki, bet nezinu visas situācijas un vajadzības, tāpēc varbūt tomēr kādam tas ir jēdzīgs produkts.

Kas ir nepieciešams man?

Ja pienāk stunda - X, manis vairs nav, vai arī nespēju funkcionēt tā, lai turpinātu apgādāt savu ģimeni, milzīga nelaime. Ģimenes perspektīva stipri mainītos finansiālu apsvērumu dēļ. Hipotēkas maksājumi būtu jāturpina, arī ikmēneša izdevumi par visām mūsu vajadzībām joprojām būtu līdzšinējā līmenī. Pat bēres nemaksā maz. Invaliditātes gadījumā, lai arī valsts nodrošina kaut kādu pabalstu, tomēr tas visticamāk ne tuvu nerisinātu reāli nepieciešamo izdevumu segšanu. Pat pie situācijas, ka visi darba nodokļi nomaksāti pēc labākās sirdsapziņas.

Šo nevaru izslēgt pilnībā, bet ar apdrošināšanas palīdzību varu šādas negaidītas izmaiņas padarīt vieglākas.

Man ir ap 40, tāpēc pagaidām nāvi vai invaliditāti veselības problēmu dēļ uzskatu par mazāk iespējamu nekā negadījumu dēļ – avāriju satiksmē, uzbrukumu, vai kādu citu nejaušu nelaimes gadījumu.

Dzīvības apdrošināšana

Attiecīgi iegādājos dzīvības apdrošināšanu ar apdrošinājuma summu 100 000 EUR. Šobrīd maksāju 300 EUR gadā. Lai noslēgtu polisi, bija jāiziet apdrošinātāja apmaksāta veselības pārbaude. Check-up par velti.

Nelaimes gadījumu apdrošināšana

Papildus iegādājos nelaimes gadījumu apdrošināšanu, bet tā kā zinu, kas ir rakstīts noteikumos un man nav ļoti būtiski saņemt dažus desmitus vai pat simtus par mazajām traumām esmu izvēlējies iekļaut tikai 2 riskus – nāve un invaliditāte ar apdrošinājuma summu 250 000 EUR. Nelaimes gadījumu apdrošināšana ~3x lētāka, ja salīdzina apdrošinājuma summu ar maksājumu, gada cena 200 EUR. Kopā 500 EUR gadā.

Piemēram, ja eju bojā autoavārijā, sievai tiktu izmaksāti 100 000 EUR no dzīvības apdrošināšanas polises un 250 000 no nelaimes gadījumu polises. Ja saslimtu ar letālu slimību vai mirstu no infarkta, strādātu tikai dzīvības apdrošināšanas polise, jo tas nav nelaimes gadījums apdrošinātāju izpratnē.

Šāda summa kādu laiku atrisinātu kopējo ģimenes ienākumu samazinājumu un ļautu pielāgoties jaunajai situācijai lēnāk nekā ja šādu polišu nebūtu.